Bezpieczne finanse dla wymagających – jak nie dać się złowić oszustom, kiedy masz więcej na koncie?

W czasach, gdy cyberprzestępcy oszuści są coraz bardziej wyrafinowani, a zagrożenia finansowe mają często ukierunkowany i precyzyjny charakter, zamożność przestaje być tylko przywilejem i staje się również czynnikiem ryzyka. Im większy majątek, tym większe zainteresowanie ze strony przestępców, a co za tym idzie, rośnie potrzeba stosowania skutecznych narzędzi ochrony.

Klienci segmentu bankowości prywatnej i osobistej muszą dziś mierzyć się z wyzwaniami znacznie bardziej złożonymi niż tylko bezpieczne logowanie do bankowości internetowej. W artykule przyglądamy się temu, dlaczego osoby zamożne są szczególnie atrakcyjnym celem dla cyberprzestępców, jakie mechanizmy ochrony oferuje bankowość prywatna oraz jak świadomie budować bezpieczne otoczenie finansowe, także poza systemem bankowym.

Zamożność jako cel – dlaczego klienci premium są na celowniku?

Oszuści dobrze rozumieją, że atak skierowany na osobę zamożną może przynieść im o wiele większy zysk niż setki prób wobec przeciętnych użytkowników bankowości. Z tego powodu osoby z wysokim majątkiem są częściej celem tzw. ataków ukierunkowanych. Ich istotą nie jest masowa wysyłka fałszywych wiadomości, ale starannie zaplanowana kampania wykorzystująca elementy życia ofiary: nazwiska, stanowiska, zwyczaje, powiązania rodzinne czy informacje z mediów społecznościowych. Typowe scenariusze to:

• zorganizowany atak na firmę, której właściciel prowadzi aktywną działalność biznesową i łączy majątek firmowy z prywatnym.
• przejęcie konta e-mail i podszywanie się pod członka rodziny, proszącego o „szybki przelew”,
• podszywanie się pod doradcę inwestycyjnego, który „proponuje” okazję inwestycyjną,

Dodatkowym ryzykiem jest rozproszony model zarządzania majątkiem, ponieważ prywatni asystenci, kancelarie prawne czy firmy zarządzające nieruchomościami to punkty, w których może dochodzić do przecieków lub błędów ludzkich wykorzystywanych przez przestępców.

Prywatna bankowość a ochrona kapitału – jak działa system bezpieczeństwa?

W ramach bankowości prywatnej klient otrzymuje nie tylko dostęp do doradztwa inwestycyjnego, ale również kompleksowy model zarządzania bezpieczeństwem. Obejmuje on zarówno działania prewencyjne, jak i mechanizmy szybkiej reakcji na incydenty. Do standardowych rozwiązań należą:

• dedykowane kanały kontaktu z doradcą (np. szyfrowane komunikatory),
• możliwość czasowego zablokowania dostępu do środków lub zablokowania określonych typów transakcji (np. zagranicznych),
• analiza behawioralna operacji (systemy uczą się wzorców działania klienta i alarmują przy odchyleniach),
• przechowywanie części danych i dokumentów poza systemami online (na życzenie klienta),
• współpraca z kancelariami i doradcami, którzy mogą wdrażać dodatkowe środki ochrony (np. nadzór nad umowami sukcesyjnymi czy strukturami prawno-podatkowymi).

Równie istotna jest edukacja, w związku z czym bankowość prywatna inwestuje w uświadamianie klientów, czym różni się prawdziwa korespondencja z banku od fałszywej, kiedy należy zachować czujność i jak rozpoznać pierwsze sygnały zagrożenia.

Prywatność – wartość, której nie da się kupić

Poczucie anonimowości i spokoju to luksus, który trudno przeliczyć na pieniądze. Z tego powodu bankowość prywatna przykłada dużą wagę do ochrony tożsamości i danych osobowych swoich klientów. W praktyce oznacza to ograniczenie dostępu do informacji wyłącznie dla wybranych, uprawnionych do tego osób, czyli najczęściej jednego, dedykowanego doradcy.

Coraz więcej klientów decyduje się również na wdrożenie tzw. strategii „cichego majątku”, czyli działań mających na celu ograniczenie widoczności majątku w przestrzeni publicznej. Obejmuje to m.in. zakładanie fundacji rodzinnych, rejestrowanie nieruchomości na struktury zagraniczne (tam, gdzie prawo na to pozwala), stosowanie pośredników w transakcjach oraz świadome ograniczanie cyfrowego śladu w mediach i dokumentach.

Prywatność nie jest fanaberią, ponieważ stanowi narzędzie ochrony reputacji, stabilności finansowej i bezpieczeństwa najbliższych.

Cyberhigiena dla klientów zamożnych – dobre praktyki

Świadomy klient bankowości prywatnej wie, że bezpieczeństwo zaczyna się od codziennych nawyków. Dlatego w ramach współpracy z doradcą coraz częściej pojawia się temat edukacji nie tylko klienta, ale też jego rodziny i współpracowników. Poza podstawowymi zasadami cyberhigieny (aktualne oprogramowanie, silne hasła, unikanie podejrzanych wiadomości) warto wdrożyć:

• separację urządzeń – jedno urządzenie (np. tablet) służy wyłącznie do operacji bankowych i nie jest używane do przeglądania Internetu czy korzystania z mediów społecznościowych;
• monitorowanie danych w sieci – usługi typu „dark web monitoring” pozwalają wykrywać wycieki danych osobowych czy loginów;
• cyfrowy audyt domowy – przegląd używanych urządzeń, aplikacji i metod logowania, najlepiej przeprowadzony przez zewnętrznego eksperta;
• szkolenia dla bliskich – w tym dzieci i seniorów, którzy mogą być celem ataków „na wnuczka”, „na inwestycję” lub „na doradcę bankowego”.

W praktyce oznacza to budowę kultury bezpieczeństwa nie tylko wokół majątku, ale wokół stylu życia klienta.

Fizyczne bezpieczeństwo i ryzyko sytuacji nadzwyczajnych – kiedy technologia to nie wszystko

Choć zdecydowana większość zagrożeń dla majątku osób zamożnych ma dziś charakter cyfrowy, nie można ignorować ryzyk związanych z bezpieczeństwem fizycznym, w tym także z nieprzewidywalnymi zdarzeniami losowymi, katastrofami naturalnymi czy kryzysami geopolitycznymi. Warto pamiętać, że ochrona majątku to nie tylko zapobieganie przejęciu konta bankowego, ale także planowanie ciągłości dostępu do środków oraz zabezpieczenie przed skutkami nagłych sytuacji zarówno na poziomie osobistym, jak i biznesowym.

Klienci bankowości prywatnej coraz częściej pytają nie tylko o produkty finansowe, ale także o rozwiązania wspierające ich bezpieczeństwo w razie awarii infrastruktury cyfrowej, zerwania łańcuchów dostaw czy ograniczenia mobilności. Z tego powodu coraz większą wagę przywiązuje się do możliwości szybkiego transferu środków w różnych jurysdykcjach, dostępu do kont awaryjnych oraz alternatywnych kanałów komunikacji z doradcą w przypadku zakłóceń systemowych.

Bankowość prywatna oferuje też wsparcie w budowie planów sukcesji i struktur majątkowych, które nie tylko zabezpieczają aktywa, ale również zapewniają ich płynność i dostępność w razie sytuacji nadzwyczajnych. Dobrze zaprojektowane rozwiązania pozwalają nie tylko utrzymać kontrolę nad finansami w trudnych warunkach, ale także ochronić rodzinę i bliskich przed skutkami zdarzeń losowych. W tym kontekście bezpieczeństwo zyskuje nowy wymiar, nie tylko technologiczny, ale też organizacyjny i strategiczny.

Bezpieczeństwo relacyjne – co zyskujesz jako klient bankowości prywatnej?

W przeciwieństwie do klientów detalicznych, którzy kontaktują się z infolinią lub losowym doradcą, klient bankowości prywatnej ma do dyspozycji jedną, zaufaną osobę, czyli doradcę, który zna jego sytuację, potrzeby i kontekst życiowy. Dzięki temu możliwe jest natychmiastowe wykrycie nieautoryzowanej próby kontaktu lub podejrzanej transakcji. Co więcej, doradca ten współpracuje z zespołem ekspertów (analityków, doradców inwestycyjnych, dealerów walutowych, doradców ds. ubezpieczeń i hipoteki), którzy wspierają klienta w budowaniu bezpieczeństwa jego majątku. W praktyce oznacza to, że każdy aspekt zarządzania majątkiem, począwszy od inwestycji, przez kredytowanie, po planowanie sukcesji jest objęty nadzorem i weryfikacją ryzyka. To także spójna strategia ochrony, która nie jest rozproszona między różne instytucje czy osoby, ale centralnie zarządzana i uwzględniająca cele i wartości klienta.

Nieoczywiste źródła ryzyka – gdzie jeszcze czyhają zagrożenia?

W kontekście bezpieczeństwa finansowego klientów premium, warto pamiętać, że nie wszystkie zagrożenia są oczywiste. Oto kilka przykładów ryzyk, które często są pomijane:

• współpraca z nierzetelnymi partnerami biznesowymi – źle dobrana inwestycja lub partner może narazić klienta na utratę środków, a nawet odpowiedzialność prawną,
• zaniedbania w zakresie sukcesji – brak precyzyjnych zapisów testamentowych lub struktur przekazywania majątku może prowadzić do konfliktów i niekontrolowanego podziału majątku,
• publiczna aktywność – wystąpienia na konferencjach, publikacje lub udzielanie wywiadów może ujawniać dane, które następnie są wykorzystywane do ataków socjotechnicznych,
• niewystarczające zabezpieczenia fizyczne – dokumenty, hasła, urządzenia z dostępem do kont – często są przechowywane w domach bez odpowiednich środków ochrony (np. sejfów, systemów kontroli dostępu),
• brak procedur awaryjnych – co zrobić w razie nagłego ataku, wycieku danych, oszustwa? Brak planu działania może wydłużyć reakcję i zwiększyć straty.

Świadomość to kapitał – bezpieczeństwo zaczyna się od pytań

Zamożność nie chroni przed ryzykiem, ale pozwala na budowę skutecznych struktur ochronnych, o ile klient wie, o co zapytać. Kluczowe pytania, które warto regularnie stawiać doradcy to m.in.:

• Czy moje dane są przechowywane zgodnie z zasadą minimalizacji dostępu?
• Jakie są procedury w razie podejrzenia oszustwa?
• Kto ma dostęp do moich informacji finansowych?
• Czy moje dzieci są gotowe na przejęcie majątku – również pod względem bezpieczeństwa?
• Jakie działania mogę wdrożyć już teraz, by wzmocnić ochronę swojej rodziny i biznesu?

Bankowość osobista Citigold daje przestrzeń na te rozmowy oraz narzędzia pozwalające przełożyć ich wyniki na konkretne rozwiązania.

Podsumowując, należy stwierdzić, że ochrona majątku w segmencie klientów premium to znacznie więcej niż dobre hasło i token. To system naczyń połączonych, czyli prywatności, relacji z doradcą, indywidualnego podejścia do ryzyka oraz codziennej higieny cyfrowej. Im większy majątek, tym większa odpowiedzialność nie tylko za jego pomnażanie, ale również bezpieczeństwo. Warto zatem pamiętać o tym że mimo iż nie da się wyeliminować zagrożeń w stu procentach, to można je skutecznie minimalizować, co jest możliwe dzięki działaniom świadomym i podejmowanym z wyprzedzeniem.

Autorem niniejszego artykułu jest Citi Bank Handlowy w Warszawie S.A. Za jego publikację otrzymaliśmy wynagrodzenie