Domek działkowy też może być ubezpieczony?

Domek na działce może cechować się całkiem sporą wartością. Sprawdzamy więc, którzy ubezpieczyciele pomogą ochronić mienie działkowca.   

/ FORUM

Osoby zainteresowane nabyciem prawa dzierżawy w ROD wraz z domkiem, mogą przeżyć teraz szok analizując dostępne ogłoszenia. Rzadkością (zwłaszcza w większych miastach) nie są ceny ofertowe przekraczające 50 000 zł. W ostatnich latach wartość rynkowa dzierżaw działkowych wraz z zabudowaniami wzrosła. Zwiększyła się również wartość odtworzeniowa domków i altan. To oznacza większe straty w razie szkody (np. pożaru).

Eksperci największej w Polsce multiagencji ubezpieczeniowej Unilink sprawdzili, które zakłady ubezpieczeniowe są skłonne do objęcia ochroną domku działkowego. 

Mienie działkowca to np. domek oraz nasadzenia

Jeszcze przed zaprezentowaniem informacji na temat oferty ubezpieczycieli, warto przypomnieć pewne zasady związane z funkcjonowaniem ogrodów działkowych. Chociażby dlatego, że czasem możemy usłyszeć o „zakupie działki z ROD”. Tymczasem działka nigdy nie stanowi własności działkowicza. Dlaczego? Odpowiedź znajdziemy w ustawie z dnia 13 grudnia 2013 r. o rodzinnych ogrodach działkowych. „Artykuł 27 tego aktu prawnego wskazuje, że ustanowienie prawa do działki następuje na podstawie umowy dzierżawy działkowej zawieranej pomiędzy stowarzyszeniem ogrodowym oraz pełnoletnią osobą fizyczną” – wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.

Wspomniana umowa przyznaje działkowcowi prawo do używania działki i pobierania z niej pożytków (np. warzyw, owoców). Nie ma natomiast mowy o przeniesieniu własności gruntu. Własność działkowicza stanowią więc tylko nasadzenia, urządzenia i obiekty znajdujące się na działce, wykonane lub nabyte za jego pieniądze. W razie wygaśnięcia prawa do działki, działkowcowi przysługuje wynagrodzenie za wykonane zgodnie z prawem nasadzenia, urządzenia i obiekty. „Wartość tych rzeczy jest uwzględniana także, jeśli dochodzi do przeniesienia praw i obowiązków z umowy dzierżawy działkowej” – zaznacza Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.

Przeniesienie prawa do dzierżawy to czynność potocznie określana jako „sprzedaż działki w ROD”. Trzeba jednak wiedzieć, że dysponentem działki pozostaje stowarzyszenie ogrodowe, któremu Skarb Państwa lub samorząd sprzedał grunt albo przekazał w ramach użytkowania/użytkowania wieczystego. „Znajomość takich kwestii prawnych pozwala lepiej zrozumieć, co właściwie obejmie ochrona ubezpieczeniowa kupiona przez działkowca” – mówi Maciej Łoboz, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.

Najlepsza polisa – samodzielna i obejmująca każdy domek

Skoro już wiemy, co dokładnie może obejmować działkowa ochrona wykupywana przez osobę prywatną (działkowicza), to warto teraz sprawdzić, jak wygląda oferta ubezpieczycieli. Poniższa tabela prezentuje propozycje sześciu wybranych towarzystw. Są to firmy, które mogą chronić domki z ROD. Czasem pojawiają się jednak ograniczenia. Przykładowo, klienci firmy Wiener mogą ubezpieczyć tylko domek, który jest trwale związany z gruntem. Więcej informacji o szczegółowych aspektach ochrony znajdziemy w tabeli. „Analizując tabelę warto zwrócić uwagę, że w zależności od ubezpieczenia (oprócz samego domku) ochrona może obejmować również altany, budynki niemieszkalne/gospodarcze oraz obiekty małej architektury” – informuje Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.

Co ważne, trzech z analizowanych ubezpieczycieli (Inter, Wiener, Uniqa) proponuje ochronę mienia na ROD tylko jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej, a nie samodzielną ofertę. W przypadku PZU, Compensa i TUZ Ubezpieczenia, mamy do czynienia z większą swobodą, bo istnieje możliwość samodzielnego ubezpieczenia domku z ROD (bez konieczności jednoczesnego wykupywania ochrony domu lub mieszkania w tym samym towarzystwie). Taka swoboda jest preferowana przez sporą grupę osób. „Optymalnym wariantem wydają się ubezpieczenia od PZU, Compensy i TUZ, w przypadku których nie ma wymogu trwałego związania domku z gruntem i dodatkowo istnieje możliwość wykupienia ochrony mienia z ROD jako samodzielnej oferty” – uważa Maciej Łoboz, ekspert Unilink.

Ochrona od powodzi jest kolejnym ważnym aspektem

Prócz standardowej ochrony od skutków zdarzeń losowych, porównywane oferty obejmują m.in. ubezpieczenie skutków włamania albo nawet ochronę przed wszystkimi ryzykami. „Jeżeli chodzi o zdarzenia losowe, to warto każdorazowo sprawdzić w OWU, czy ubezpieczenie uwzględnia skutki przepięcia. Porównywane towarzystwa (poza TUZ) obecnie chronią domki w ROD przed takim ryzykiem. Należy jednak pamiętać, że warunki ochrony się zmieniają. Poniższa tabela zawiera informacje aktualne na dzień 16 czerwca 2025 roku” – podkreśla Maciej Łoboz, ekspert Unilink.

Wydarzenia z minionego roku zwróciły uwagę na ważny aspekt, a mianowicie ryzyko powodzi, które dotyczy również ogrodów działkowych. Podczas powodzi w południowo-zachodniej Polsce w 2024 ucierpiały również ROD-y. Jeżeli w okolicach danego ogrodu wcześniej zdarzały się podtopienia, to uwzględnienie ryzyka powodzi (czasem wymagające dopłaty składki) jest bardzo wskazane. „Dobry agent ubezpieczeniowy może również zwrócić uwagę na inne ważne kwestie, które różnią się w zależności od ubezpieczyciela, a nawet roku rozpoczęcia ochrony” – komentuje Maciej Łoboz, Unilink.

Prócz dobrego zamka wymagane mogą być kraty w oknach

Poniższa tabela potwierdza, że w zależności od wybranej polisy, ochrona może nie obejmować na przykład… roślin. Większym problemem bywa jednak wyłączenie z ochrony szkód dotyczących graffiti. Pamiętajmy też o wymogach w zakresie zabezpieczenia domku od włamań. „Jeżeli ubezpieczenie ma obejmować skutki kradzieży z włamaniem, to warto pamiętać, że w przypadku domków z ROD też obowiązują pewne wymagania ubezpieczycieli. Przykładowo, ogólne warunki ochrony mogą wskazywać, że drzwi do domku powinny zawierać minimum jeden zamek wielozastawkowy, wielopunktowy lub atestowany. Podobnie jak w innych ubezpieczeniach nieruchomości, szczegóły mają duże znaczenie” – mówi Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.

Zasady ochrony domków oraz innego mienia na terenie ROD 

Źródło: