Gdzie warto trzymać 20 lub 50 tys. zł? Te banki płacą najwięcej

Obniżki stawek na lokatach terminowych wywołane cięciami stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wymuszają na posiadaczach oszczędności włożenia nieco większego wysiłku w poszukiwania ciekawej oferty. Jeśli masz wolne 20 tys. zł lub 50 tys. zł, to trafiłeś w dobry miejsce. Prześwietliliśmy wszystkie propozycje na rynku, pokazując kilka dostępnych rozwiązań.

fot. Czerep rubaszny / / Shutterstock

Przeglądając dostępne w mediach rankingi lokat bankowych lub kont oszczędnościowych, nie w sposób uniknąć informacji o przeprowadzanych na dużą skalę obniżkach na tych produktach. Pierwsze z nich wynikały z przeprowadzonego cięcia stóp procentowych NBP w maju br. Jak wynika z ostatnich danych opublikowanych przez bank centralny dotyczących właśnie maja, średnia stawka nowo otwartych wówczas depozytów spadła aż o 0,12 pp.  

W sumie cięcia w okresie od maja do początku lipca przeprowadziło dwadzieścia banków. Aktualizacje stawek nie ominęły również czołowych ofert na rynku, co obrazują dane przytoczone w ostatnim wydaniu DepoTrackera dotyczącego drugiego kwartału 2025 r. Zgodnie z artykułem średnia stawka pięciu najlepszych lokat terminowych na 3 miesiące z dodatkowymi warunkami dla kwoty wynoszącej 10 tys. zł spadła w maju o 0,24 pp. w stosunku do wyniku z kwietnia. W czerwcu doszło do kolejnych cięć i spadków.

To nie był jednak koniec zmian, bo na początku lipca, wbrew przewidywaniom większości analityków, Rada Polityki Pieniężnej ponownie obniżyła stopy procentowe. To przyniosło kolejne aktualizacje procentów na depozytach. Wśród pierwszych obniżających stawki są m.in. Alior Bank, Nest Bank, PKO Bank Polski. Rekordzistą jest BOŚ Bank, który ściął oprocentowanie nawet o 2 pp.

Gdzie zatem warto wpłacić swoje oszczędności? Pod lupę wzięliśmy dostępne oferty na rynku i posegregowaliśmy je w kilka zestawień. W każdym z nich kluczowym czynnikiem determinującym zajętą pozycję w tabeli jest oferowana stawka procentowa.

Najlepsze lokaty dla nowych klientów

Najlepsze lokaty dla nowych klientów – lipiec 2025 r.

Lp.	Bank Lokata terminowa	Oproc. [p.a.]	Okres	Szczegóły
1.	Nest Bank Nest Lokata Witaj PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,30%	6M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i spełnią warunki (do wyboru): a) zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł/m-c, wykonanie z niego min. 10 płatności kartą lub Blikiem (do spełnienia w dwóch okresach), b) zapewnienie wpływu wynagrodzenia na kwotę min. 2000 zł/m-c (do spełnienia w dwóch okresach), do 25 tys. zł
2.	Bank Nowy NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	1M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy, do 10 tys. zł
	Credit Agricole Lokata Powitalna PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe, w każdym pełnym miesiącu trwania lokaty wykonają przynajmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą do konta lub potwierdzonych kodem Blik oraz zalogują się przynajmniej raz do aplikacji CA24 Mobile, do 50 tys. zł
	VeloBank VeloLokata dla Aktywnych PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	6M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe oraz zapewnią w każdym pełnym miesiącu kalendarzowym trwania lokaty wpływ na konto osobiste w wysokości min. 2000 zł, do 50 tys. zł
3.	Citi Handlowy Lokata w promocji konta Citigold PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,40%	3M/6M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto Citigold i zapewnią saldo w wysokości min. 420 tys. zł, do 200 tys. zł (6M) i 220 tys. zł (3M)
4.	Bank Nowy NOWYdepozyt 3M Gwarantowany PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy, do 100 tys. zł
	mBank Lokata Powitalna PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto osobiste z kartą debetową i wyrażą zgody marketingowe, do 25 tys. zł
	Raiffeisen Digital Bank Lokata dla Ciebie dla nowych klientów ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	6,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto osobiste, do 100 tys. zł
5.	Nest Bank Nest Lokata Witaj PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	5,25%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, do 25 tys. zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 23 lipca 2025 r.

Lokaty dla nowych klientów to zwykle najwyżej oprocentowane depozyty na rynku. Z takiej oferty skorzysta ograniczona liczba klientów, którzy do tej pory nie mieli relacji z danym bankiem lub zerwali ją na tyle dawno, że przekroczyli już wyznaczoną przez bank karencję. Taka oferta jest jednorazowa i wymaga od klienta spełnienia jeszcze innych dodatkowych warunków.

Obecnie najwyżej oprocentowanym depozytem tego typu jest Nest Lokata Witaj od Nest Banku. Stawka na tym depozycie to 7,30 proc. w skali roku. Bank wymaga założenia konta osobistego i aktywnego korzystania z niego w dwóch okresach. Można zapewniać wpływy wynagrodzenia w kwocie nie niższej niż 2000 zł lub zapewniać dowolne wpływy na tę samą kwotę. W tym drugim przypadku wymagane jest dodatkowo dokonywanie min. 10 płatności kartą lub Blikiem miesięcznie. Kwota maksymalna to 25 tys. zł.

Na drugiej pozycji znalazły się aż trzy oferty na 7 proc. w skali roku. Taką propozycję mają Bank Nowy, Credit Agricole oraz VeloBank. Wszystkie banki oczekują założenia konta. Credit Agricole oraz VeloBank będą również sprawdzać, czy klient wykazał się odpowiednią aktywnością na rachunku. Te same banki wymagają również wyrażenia zgód marketingowych. Najmniejszą kwotę można wpłacić do Banku Nowego, bo 10 tys. zł, pozostałe dwa wyznaczyły limit na 50 tys. zł. Najdłuższy termin depozytu ma oferta od VeloBanku – VeloLokata dla Aktywnych zakładana jest na 6 miesięcy.

Trzecie miejsce przypadło ofercie od Citi Handlowego. Bank nagradza nowych klientów, którzy otworzą konto Citigold lokatami na 6,40 proc. rocznie. Wymagana akceptacja regulaminu i zapewnienie salda w wysokości min. 420 tys. zł. Lokaty są na 3 i 6 miesięcy. Na tę na krótszy termin można wpłacić do 220 tys. zł, a na 6 miesięcy przekazać do 200 tys. zł.

Najlepsze lokaty na nowe środki

Najlepsze lokaty na nowe środki – lipiec 2025 r.

Lp.	Bank Lokata terminowa	Oproc. [p.a.]	Okres	Szczegóły
1.	BOŚ Bank Lokata na Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,90%	3M	Oferta dla posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki
2.	Bank Nowy NOWYdepozyt 3M ZYSK PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,80%	3M	Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego, którzy wpłacą nowe środki, do 1 mln zł
	Nest Bank Nest Lokata Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,80%	3M	Oferta dla posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki, do 2 mln zł
3.	BOŚ Bank Lokata na Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,60%	3M	Oferta dla posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki
	Nest Bank Nest Lokata Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,60%	6M	Oferta dla posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki, do 2 mln zł
	Santander Consumer Bank Lokata Mobilna Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,60%	3M/4M	Oferta dla wpłacających nowe środki, do 400 tys. zł
4.	PKO Bank Polski Lokata na Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,50%	3M	Oferta dla posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki, do 300 tys. zł
	Santander Consumer Bank Lokata Online Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,50%	3M/4M	Oferta dla wpłacających nowe środki, do 400 tys. zł
5.	BOŚ Bank Lokata na Nowe Środki (placówka) PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,30%	6M	Oferta dla posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki
	mBank Lokata na nowe środki (mKonto Intensive) PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,30%	3M	Oferta dla posiadaczy mKonta Intensive, którzy wpłacą nowe środki, do 200 tys. zł
	VeloBank Lokata na Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,30%	2M	Oferta dla wpłacających nowe środki, którzy wyrażą zgody marketingowe, do 190 tys. zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 23 lipca 2025 r.

Alternatywą dla najwyżej oprocentowanych lokat są oferty na nowe środki. To propozycja dla tych, którzy nie mogą już skorzystać z topowych ofert. Najważniejszym warunkiem stawianym przez banki jest „przyniesienie” nowych pieniędzy z innej instytucji. Ten warunek można obejść przelewając środki naprzemiennie między dwoma bankami. W tej sytuacji nie unikniemy skrupulatnego pilnowania terminów.

4,90 proc. w skali roku to najwyższa stawka, którą można otrzymać na lokacie z tego typu warunkiem. Proponuje ją BOŚ Bank na Lokacie na Nowe Środki na 3 miesiące. Aby z niej skorzystać, należy być posiadaczem konta w tym banku. Lokata nie ma wyznaczonej kwoty maksymalnej.

Na drugim miejscu znalazły się dwie oferty na 4,80 proc. w skali roku. Obie propozycje są skierowane do posiadaczy rachunków w danym banku i można je otworzyć na 3 miesiące. Mowa o Lokacie NOWYdepozyt 3M ZYSK (Bank Nowy) oraz Nest Lokacie Nowe Środki (Nest Bank). Więcej można wpłacić na tę drugą ofertę – 2 mln zł.

Nieco tłoczno jest na trzecim miejscu tabeli. Tam zgromadziły się oferty na 4,60 proc. rocznie. Oprócz wspomnianych wyżej ofert, tylko na inne terminy, pojawiła się również propozycja Santander Consumer Banku – Lokata Mobilna Nowe Środki. Można ją otworzyć na 3 lub 4 miesiące i wpłacić do 400 tys. zł.

Najlepsze lokaty mobilne

Najlepsze lokaty mobilne – lipiec 2025 r.

Lp.	Bank Lokata terminowa	Oproc. [p.a.]	Okres	Szczegóły
1.	Raiffeisen Digital Bank Lokata dla Ciebie dla nowych klientów ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	6,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto osobiste, do 100 tys. zł
2.	Raiffeisen Digital Bank Lokata dla Ciebie ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	5,20%	3M	Oferta dla posiadaczy konta osobistego, do 1 mln zł
3.	Raiffeisen Digital Bank Lokata dla Ciebie ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	5,10%	6M/12M	Oferta dla posiadaczy konta osobistego, do 1 mln zł
4.	Bank Millennium Lokata Urodzinowa PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	5,00%	1M	Oferta dla posiadaczy konta w banku, dostępna przez 30 dni od dnia urodzin klienta, do 25 tys. zł
	VeloBank Lokata Mobilna na Start PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	5,00%	2M	Oferta dla aktywujących pierwszy profil w bankowości mobilnej, wymagane wyrażenie zgód marketingowych, do 50 tys. zł
5.	Santander Consumer Bank Lokata Mobilna Nowe Środki PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	4,60%	3M/4M	Oferta dla wpłacających nowe środki, do 400 tys. zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 23 lipca 2025 r.

Do wyboru klientów pozostają również Lokaty Mobilne. W przypadku tego zestawienia pierwsza trójka została zdominowana przez Raiffeisen Digital Bank, który prowadzi swoje usługi właśnie przez aplikację mobilną.

Najwyżej oprocentowana jest promocyjna Lokata dla Ciebie dla nowych klientów. Stawka na tym kwartalnym depozycie to 6,00 proc. w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 100 tys. zł. Na pozostałych pozycjach uplasowały się pozostałe warianty Lokaty dla Ciebie – na 5,20 proc. i 5,10 proc. w skali roku. W ich przypadku limit wpłat jest znacznie wyższy i wynosi 1 mln zł. Aby skorzystać z oferty tego banku, należy posiadać tam konto osobiste. Środki do niego wpłacone są chronione przez austriacki system gwarantowania depozytów.

Najlepsze lokaty na 20 tys. zł

Najlepsze lokaty na 20 tys. zł – lipiec 2025 r.

Lp.	Bank Lokata terminowa	Oproc. [p.a.]	Okres	Szczegóły
1.	Nest Bank Nest Lokata Witaj PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,30%	6M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i spełnią warunki (do wyboru): a) zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł/m-c, wykonanie z niego min. 10 płatności kartą lub Blikiem (do spełnienia w dwóch okresach), b) zapewnienie wpływu wynagrodzenia na kwotę min. 2000 zł/m-c (do spełnienia w dwóch okresach), do 25 tys. zł
2.	Credit Agricole Lokata Powitalna PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe, w każdym pełnym miesiącu trwania lokaty wykonają przynajmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą do konta lub potwierdzonych kodem Blik oraz zalogują się przynajmniej raz do aplikacji CA24 Mobile, do 50 tys. zł
	VeloBank VeloLokata dla Aktywnych PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	6M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe oraz zapewnią w każdym pełnym miesiącu kalendarzowym trwania lokaty wpływ na konto osobiste w wysokości min. 2000 zł, do 50 tys. zł
3.	Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce Lokata Plus ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	6,50%	90D-269D	Oferta dla posiadaczy konta
4.	Citi Handlowy Lokata w promocji konta Citigold PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,40%	3M/6M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto Citigold i zapewnią saldo w wysokości min. 420 tys. zł, do 200 tys. zł (6M) i 220 tys. zł (3M)
5.	HoistSpar Lokata terminowa PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,20%	3M	Oferta dla posiadaczy dostępu do platformy Raisin. Wymagane posiadanie konta na platformie, do 350 tys. zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 23 lipca 2025 r.

Sprawdziliśmy również, na jakie procenty mogą liczyć posiadacze oszczędności w określonej wysokości. Najwyższa stawka, jaką może otrzymać deponent posiadający 20 tys. zł, to 7,30 proc. w skali roku. Jest ona dostępna w Nest Banku na Nest Lokacie Witaj na 6 miesięcy, o której wspominaliśmy w zestawieniu najlepszych lokat dla nowych klientów.

Pozycja numer dwa przypadła kolejnym ofertom dla nowych klientów – Lokacie Powitalnej od Credit Agricole i VeloLokacie dla Aktywnych od VeloBanku. Obie propozycje mają stawkę w wysokości 7 proc. rocznie.

Na trzecim miejscu nowość, tj. propozycja niewspominana nigdzie wyżej – Lokata Plus od Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce. Aby skorzystać z tej opcji, trzeba założyć konto w tym banku. Stawka to 6,50 proc. rocznie i dotyczy ona lokat na terminu od 90 dni do 269 dni. Oszczędności przechowywane w tym banku są objęte ochroną niemieckiego odpowiednika BFG.

Najlepsze lokaty na 50 tys. zł

Najlepsze lokaty na 50 tys. zł – lipiec 2025 r.

Lp.	Bank Lokata terminowa	Oproc. [p.a.]	Okres	Szczegóły
1.	Credit Agricole Lokata Powitalna  PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe, w każdym pełnym miesiącu trwania lokaty wykonają przynajmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą do konta lub potwierdzonych kodem Blik oraz zalogują się przynajmniej raz do aplikacji CA24 Mobile, do 50 tys. zł
	VeloBank VeloLokata dla Aktywnych PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	7,00%	6M	Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe oraz zapewnią w każdym pełnym miesiącu kalendarzowym trwania lokaty wpływ na konto osobiste w wysokości min. 2000 zł, do 50 tys. zł
2.	Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce Lokata Plus ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	6,50%	90D-269D	Oferta dla posiadaczy konta
3.	Citi Handlowy Lokata w promocji konta Citigold PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,40%	3M/6M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto Citigold i zapewnią saldo w wysokości min. 420 tys. zł, do 200 tys. zł (6M) i 220 tys. zł (3M)
4.	HoistSpar Lokata terminowa PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,20%	3M	Oferta dla posiadaczy dostępu do platformy Raisin. Wymagane posiadanie konta na platformie, do 350 tys. zł
5.	Bank Nowy NOWYdepozyt 3M Gwarantowany PORÓWNAJ INNE OFERTY LOKAT	6,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy, do 100 tys. zł
	Raiffeisen Digital Bank Lokata dla Ciebie dla nowych klientów ZŁÓŻ WNIOSEK NA STRONIE BANKU	6,00%	3M	Oferta dla nowych klientów, którzy założą konto osobiste, do 100 tys. zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 23 lipca 2025 r.

Wyższy wkład eliminuje już możliwość skorzystania z najwyżej oprocentowanej lokaty na rynku. Posiadacze środków w wysokości 50 tys. zł, którzy chcą wpłacić je w całości na jeden depozyt, skorzystają z ofert na maksymalnie 7 proc. rocznie – Lokaty Powitalnej od Credit Agricole oraz VeloLokaty dla Aktywnych od VeloBanku.

Na kolejnym miejscu znalazła się Lokata Plus od Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce oprocentowana na 6,50 proc. w skali roku.

Top3 zamykają opisywane już wyżej Lokaty w promocji konta Citigold ze stawką w wysokości 6,40 proc. rocznie. Aby z nich skorzystać, należy jednak mieć zdecydowanie wyższe oszczędności. Bank oferuje bowiem te depozyty dla tych, którzy zapewnią saldo na poziomie 420 tys. zł.

Konto oszczędnościowe i premia

Banki pozwolą zarobić nie tylko na lokacie terminowej, ale również koncie oszczędnościowym. Aktualnie bliźniaczy produkt tradycyjnego depozytu bankowego może być objęty stawką sięgającą 8 proc. w skali roku. Taką propozycje ma BNP Paribas Bank Polska, który obecnie stoi na czele wirtualnego zestawienia z najlepszymi propozycjami na rynku. 7 proc. rocznie to z kolei propozycja m.in. BOŚ Banku lub VeloBanku. Wszystkie wymienione oferty są skierowane do nowych klientów danego banku.

Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z promocji konta osobistego. Rachunek i tak jest często warunkiem założenia lokaty, więc można upiec dwie pieczenie na jednym ogniu. Stawki za otwarcie ROR-u i spełnienie dodatkowych warunków mogą być nawet czterocyfrowe. Takimi ofertami kuszą obecnie Alior Bank, Bank Pekao i Santander Bank Polska.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: