Koniec wzrostowej serii - zdolność kredytowa przyhamowała. Ile dziś dostanie rodzina 2+1 z Warszawy?

6 dni temu 10

Reklama 3 tysiące złotych na miesiąc.

WAKACJE NA GIEŁDZIE

Michał Kisiel2025-07-16 06:00analityk Bankier.pl

publikacja
2025-07-16 06:00

Po sześciu miesiącach wzrostów nadszedł przystanek z małym schodkiem w dół. Zdolność kredytowa profilowej rodziny „dwa plus jeden” z dochodem 15 tys. zł miesięcznie była nieco niższa niż w czerwcu. Nie w każdym banku zmiany nastąpiły w tym samym kierunku.

Koniec wzrostowej serii - zdolność kredytowa przyhamowała. Ile dziś dostanie rodzina 2+1 z Warszawy?

Lipcowa przerwa we wzrostach hipotecznej zdolności kredytowej nie oznacza końca korzystnego dla kredytobiorców trendu. Jak wskazywaliśmy przy okazji podsumowania ofert banków, symulacje przygotowane przez kredytodawców odzwierciedlają specyficzny moment – chwili zastoju „w okolicy” ostatniego cięcia stóp procentowych. Spadek wskaźników WIBOR i oczekiwania na dalsze obniżanie się ceny pieniądza zwiastują dalszy wzrost dostępnej kwoty finansowania.

Średnia z szacunków banków w lipcu spadła o ok. 17 tys. zł. Poszczególni kredytodawcy zmienili swoje jednak symulacje w porównaniu z czerwcem w różnych kierunkach. Zdarzyły się zarówno zdecydowane wzrosty dostępnej kwoty (Alior Bank, BNP Paribas Bank), jak i spadki (Credit Agricole). W pozostałych instytucjach korekty miały kosmetyczny charakter.

Dochód 15 tys. zł – na ile kredytu hipotecznego można liczyć?

W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł)

Lp.	Bank	Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów	Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej	DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego
1.	ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU	1 157 001 zł	7 740 zł	51,6%
2.	Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU	1 156 200 zł	7 656 zł	51,0%
3.	Alior Bank ZAPYTAJ O KREDYT	1 123 074 zł	7 395 zł	49,3%
4.	PKO BP - klient stały ZAPYTAJ W BANKU	1 110 600 zł	7 340 zł	48,9%
5.	PKO BP ZAPYTAJ W BANKU	1 101 950 zł	7 351 zł	49,0%
6.	BNP Paribas Bank ZAPYTAJ O KREDYT	1 095 903 zł	7 196 zł	48,0%
7.	mBank ZAPYTAJ O KREDYT	1 054 480 zł	6 976 zł	46,5%
8.	Credit Agricole PORÓWNAJ	1 039 186 zł	6 823 zł	45,5%
9.	Santander Bank ZAPYTAJ O KREDYT	1 026 790 zł	6 754 zł	45,0%
10.	Citi Handlowy ZAPYTAJ W BANKU	991 940 zł	6 879 zł	45,9%
11.	Bank Millennium PORÓWNAJ	966 000 zł	6 571 zł	43,8%
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.7.2025 r.

W lipcu na czele tabeli znalazły się ING Bank Śląski, Bank Pekao oraz Alior Bank. Niemal wszystkie banki proponują profilowym kredytobiorcom kwoty przekraczające 1 mln zł. Rok temu ta sama rodzina była w stanie otrzymać finansowanie powyżej tego progu w zaledwie trzech bankach.

W porównaniu rok do roku rzuca się w oczy jeszcze jeden szczegół. Relacja raty do dochodu akceptowana przez banki jest dziś na zdecydowanie wyższym poziomie. W każdej z instytucji DSTI wyliczone dla założenia, że kredyt hipoteczny jest jedynym obciążeniem domowego budżetu, przekracza zdecydowanie 40 procent. W lipcu 2024 r. zdarzały się jeszcze przypadki kredytodawców wyliczających dostępną kwotę tak, by DSTI zmieściło się poniżej tego progu. To wyraźny sygnał poluzowania podejścia do oceny finansowej wydolności wnioskujących o hipoteki.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: