Modelowa umowa kredytu hipotecznego zredukuje ryzyko ich unieważniania

3 miesięcy temu 33

2025-07-26 10:00

publikacja
2025-07-26 10:00

Upowszechnienie się modelowej umowy dla kredytów hipotecznych zredukuje ryzyko unieważniania takich umów, a eliminacja ryzyka prawnego umożliwi dostęp do kredytów mieszkaniowych nowym kredytobiorcom - ocenili eksperci związani z EKF, prezentując w czwartek projekt takiej modelowej umowy kredytu hipotecznego.

Modelowa umowa kredytu hipotecznego zredukuje ryzyko ich unieważniania

Przygotowanie przedstawionego w czwartek projektu modelowej umowy kredytu hipotecznego zostało zainicjowane przez działający przy Europejskim Kongresie Finansowym Klub Odpowiedzialnych Finansów. W przygotowaniu projektu uczestniczyli eksperci prawa składający się z naukowców i praktyków z zakresu prawa cywilnego, w szczególności w obszarze konsumenckiego rynku finansowego.

Umowę zaprezentował w czwartek prof. Michał Romanowski, który kierował pracami kapituły przygotowującej modelową umowę. Podał, że konsultacje tego projektu trwać mają do 20 sierpnia, a do 30 września ma być gotowa finalna wersja umowy.

Zgodnie z projektem kredyt hipoteczny może być oprocentowany według zmiennej stopy procentowej lub według okresowo stałej stopy procentowej. W umowie strony uzgodnić mają długość okresu obowiązywania oprocentowania stałego. Przed zakończeniem okresu obowiązywania tego oprocentowania bank przedstawić ma ofertę kolejnej stałej stopy procentowej. Jeśli klient jej nie zaakceptuje, kredyt będzie oprocentowany zmienną stopą procentową liczoną jako suma wskaźnika referencyjnego i marży. Umowa nie przewidywać ma tzw. okresu transferowego, czyli mechanizmu, który pozwala na zmianę kredytodawcy w przypadku braku akceptacji nowej stałej stopy procentowej przez klienta.

W propozycji założono mechanizm rekompensaty, który będzie przewidziany przy wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłacie kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym. Rekompensata ma być pobierana przez bank, tylko jeśli stopa referencyjna NBP w dniu wcześniejszej spłaty jest niższa niż w dniu ustalenia obowiązującej w danym okresie stałej stopy procentowej. Rekompensata nie może przekroczyć 1,5 proc. kwoty wcześniejszej spłaty za każdy rok pozostały do końca danego okresu oprocentowania stałego.

W projektowanej umowie założono, że opłaty i prowizje mogą wzrosnąć lub zmniejszyć się w okresie kredytu. Zmiana opłat i prowizji ma być zależna wyłącznie od zmian wskaźnika inflacji.

Sposób wdrożenia modelowej umowy określono jako inicjatywa legislacyjna (jako załącznik do ustawy lub do rozporządzenia) lub jako dobre praktyki wspierane przez np. KSF.

"Popieramy inicjatywę modelowych wzorców umownych przy takim założeniu, że one nie są narzucane ustawowo, tylko są czymś preautoryzowanym przez państwo, opcją do skorzystania" - powiedział przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego Jacek Jastrzębski.

Zwrócił uwagę, że warto pomyśleć o połączeniu wszystkich obecnie prowadzonych prac na tego typu umowami. Projekt jednolitego wzoru umowy o kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową na co najmniej 5 lat przygotował też UOKiK. Jego zdaniem warto także klientom w pierwszej kolejności proponować kredyt oparty o stałą stopę procentową.

Prezes PKO BP Szymon Midera poinformował, że wprowadzenie tego rozwiązania umożliwi obniżenie kosztu nowych kredytów. Zapowiedział, że bank byłby gotowy wdrożyć takie rozwiązania. (PAP Biznes)

seb/ gor/