Przystanek w obniżkach. Stałoprocentowe hipoteki nieco droższe

4 miesięcy temu 96

Michał Kisiel2025-06-19 06:00analityk Bankier.pl

publikacja
2025-06-19 06:00

Po dwóch miesiącach zdecydowanych spadków stawek w bankowych cennikach trend wyhamował. Winić można niepewność co do tempa cięć stóp procentowych. Efekt? Czerwcowe propozycje wyglądają gorzej na tle majowych.

Przystanek w obniżkach. Stałoprocentowe hipoteki nieco droższe

W majowym zestawieniu kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem zwróciliśmy uwagę na symboliczny przełom. Po raz pierwszy od kilkunastu miesięcy w tabeli pojawiła się propozycja ze stawką zaczynającą się od cyfry „5”. Takie, i niższe, wartości zapewne wrócą do cenników kredytodawców. Jednak nie tak szybko, jak można się było spodziewać.

Przed miesiącem Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się obniżyć stopy procentowe. Jednocześnie poinformowała o ostrożnym podejściu do kolejnych kroków. Zgodnie z oczekiwaniami w czerwcu obniżki już nie było, mimo sprzyjających wiadomości z otoczenia (niższe niż spodziewane odczyty inflacji).

Stawki proponowane przez banki podążają, chociaż nie zawsze natychmiast i w skali „jeden do jednego”, za zmieniającymi się oczekiwaniami co do ceny pieniądza. W ostatnich tygodniach oznaczało to najpierw lekkie podwyżki oprocentowania stałoprocentowych hipotek, a potem powolne osuwanie się propozycji o kilka punktów bazowych.

Dla kogo banki przygotowują symulacje?

W czerwcowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem

W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).

Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża po okresie obowiązywania stałej stopy	Rata (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	BNP Paribas Bank ZAPYTAJ O KREDYT	6,20%	1,85%	3 886 zł	653 211 zł	7,87%
2.	mBank ZAPYTAJ O KREDYT	6,30%	1,84%	3 923 zł	658 302 zł	7,33%
3.	Credit Agricole ZAPYTAJ	6,20%	1,90%	3 886 zł	664 781 zł	7,33%
4.	Bank BPS ZAPYTAJ O KREDYT	6,19%	2,09%	3 846 zł	670 548 zł	6,64%
5.	Santander Bank ZAPYTAJ O KREDYT	6,22%	2,05%	3 894 zł	671 422 zł	7,39%
6.	PKO BP - klient stały ZAPYTAJ W BANKU	6,23%	1,86%	3 900 zł	678 290 zł	8,03%
7.	Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU	6,19%	1,84%	3 944 zł	685 879 zł	7,30%
8.	PKO BP ZAPYTAJ W BANKU	6,33%	1,96%	3 937 zł	689 540 zł	8,14%
9.	Alior Bank ZAPYTAJ O KREDYT	6,505%	2,19%	4 000 zł	694 636 zł	7,74%
10.	Velo Bank ZAPYTAJ W BANKU	6,39%	2,00%	3 956 zł	703 079 zł	7,52%
11.	Bank Millennium ZAPYTAJ	6,45%	2,30%	3 978 zł	709 250 zł	7,60%
	ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU	6,45%	1,87%	3 979 zł	609 645 zł (4)	6,95%
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-13.6.2025 r.

W porównaniu z majową edycją zestawienia aż osiem banków proponuje w czerwcu wyższą stawkę. Zmiany są jednak stosunkowo niewielkie, a niektórzy majowi maruderzy tym razem poprawili swoje propozycje. Efekt uboczny tych ruchów to „wyzerowanie” się przeciwstawnych trendów – średnia wyliczona z symulacji kredytodawców w czerwcu pozostaje taka sama jak w maju.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: